在美國降息循環、央行買超黃金動能帶動下，黃金次月期貨湧現追高買盤，續創歷史新高，即將向上挑戰 4,500點整數關卡，臺灣銀行黃金存摺23日每公克賣出價更是首度站上4,500元大關同創新天價，而臺灣期貨交易所商品美元與新台幣計價黃金期貨，以及在台證券市場掛牌的黃金、白銀相關ETF也紛紛創下史高。法人認為，目前投資人高配台股資產，嚴重低配黃金，可把握這一波行情調整配置，增加資產報酬風險表現。

　黃金、白銀、白金及鈀金等金屬期貨於近日同步走揚，紛紛創近期高點。期交所商品中，新台幣計價黃金期（TGF）與美元計價黃金期（GDF）於23日同步再創新高，ETF中也有期元大S&P黃金正2（00708L）、期元大S&P黃金（00635U）、期元大道瓊白銀（00738U）不僅市價再寫新高且規模今年來大增加逾300％～700％，受益人數皆成長200％以上，顯示市場投資人看好貴金屬行情表現積極布局。

　富邦期貨分析師曹富凱表示，在美元持續走弱、降息循環延續等利多因素加持下，看好黃金、白銀長線仍有望再向上表現，不過，短線上，每年1月通常會有大型商品基金會進行部位再平衡，減碼漲多的部位，再加上黃金／白銀的價格比例過去通常在60～80之間，而目前約在65左右位於近年來低點，表示現在市況偏向擁擠交易，且通常比重來到低點區間時銀價會補跌，將會影響貴金屬價格，短線建議不追高，待回檔至月線或季線時再行介入。

　法人分析，黃金結束10月下旬以來的修正整理，重回新高走勢，技術面已無壓力，加上各國央行購入黃金、美就業放緩支持聯準會政策寬鬆，以及貨幣供給量增加促使資金尋求保值資產，都是有利因素。同樣受惠以上利多的白銀，更因AI工業需求旺盛，全球已連續五年供不應求。

國際金價持續飆高，23日盤中衝至每盎司4,497.82美元、刷新歷史新高紀錄；中央銀行持有1,363萬盎司黃金，折算市值約新台幣1.93兆元，扣除每盎司到400美元成本，潛在獲利達1.76兆元。

　央行在新店文園有座戒備森嚴的「護國金山」，存放著我國的黃金儲備。近年來國際金價「沒有最高、只有更高」，使這些黃金的潛在獲利十分驚人；儘管央行握有的黃金獲利頗豐，但僅是「紙上富貴」，央行總裁楊金龍數度對外表示，這些黃金主要作為新台幣發行準備，央行並無出售、獲利了結的計畫。

　央行報告指出，央行持有黃金1,363萬盎司，主要作為新台幣的發行準備。以23日國際金價約4,497.82美元、新台幣匯率收盤價31.508元估算，央行持有的黃金市值突破1.93兆元，扣除每盎司不到400美元的成本，潛在獲利高達1.76兆元。

　臺灣銀行最新報告指出，加拿大皇家銀行認為，儘管金價年初至今漲幅已大，但由於地緣政治風險正使各國經濟出現分化，及人工智慧發展加劇通膨不確定性，加上央行態度轉向寬鬆貨幣政策與政府財政赤字等因素，都將支撐金價走勢，預期2026年與2027年平均金價將有望落在4,600美元與5,100美元。

　法國興業銀行報告展望，未來美國利率仍將逐步下降，預期金價在2026年將持續表現出色，並優於美國公債與美元，法國興業在多資產配置中維持10％黃金配置，並預期至2026年底金價將有望觸及5,000美元價位。

　加拿大豐業銀行指出，儘管2025年金價漲幅已逾6成，開始出現獲利了結聲浪，但美國財政赤字、聯準會獨立性受到質疑、以實體黃金作為儲備的穩定幣需求、美元疲弱、貿易戰不確定性等因素，都有利金價走勢。

今年即將結束，各行各業年終獎金行情受矚目，公股銀行截至11月底自結獲利多較去年同期成長，後續將視全年度獲利達成預算進度評估各項獎金發放，公股銀行員工可期待獎金行情；另外公股銀行對明年加薪規劃，主要以年終考核後辦理晉級的加薪為主，平均增幅約2%～3%。

公股銀行年終獎金主要包含考核獎金、績效獎金、員工酬勞、超盈餘獎金等項目組成，通常農曆年前會有固定平均1.5至兩個月獎金入帳，其餘各項獎金則是在農曆年後，等待董事會通過財報及各獎金核發月數，發放時間點約落在隔年4～6月。

其中臺銀、土銀為國營銀行，根據財政部所訂頒的經營績效獎金規定，在營運績效達到核定目標即辦理前一年度經營績效獎金發放，包括考核獎金及績效獎金最高上限以4.4個月薪給總額為原則。

泛公股銀行部分，兆豐銀行表示，由於年度獎金須視整年度獲利情形核發，因目前年度尚未終了，將持續把握年底前最後衝刺，期盼能有較優獎金；合庫銀行表示，2024年獎金合計數約6.916個月，2025年度年終獎金將依獲利達成預算目標情形及員工經營績效獎金規定核發。

第一銀行指出，2024年度年終獎金（於2025年發放）合計約7.78個月；2025年度年終獎金（於2026年發放）將依各項獎金計算指標結算而定。彰銀則表示，今年除發給年節獎金兩個月外，將視2025年整年度盈餘狀況且依據相關財務指標核算績效獎金發給月數。

華南銀行指出，預計過年前發放年終獎金平均約1.5個月，另員工酬勞及績效獎金將視個人績效表現及稅前盈餘達成情形等調整發放。

另外泛公股對明年度調薪規劃，根據往年經驗，若軍公教調薪，泛公股銀行大多會跟進配合整體調薪，隨著明年軍公教暫不調薪，泛公股銀行明年主要針對年終考核後辦理晉級的加薪為主，平均調薪幅度約2%至3%。

兆豐銀行表示，每年均辦理同仁績效考核及職等提升，並視獲利情形予以調整同仁薪資，2026年預計平均調薪幅度約3%，與往年調薪幅度水準相當；合庫銀行也指出，員工年終考核後依規辦理晉級，平均每人每年薪資增幅2%至3%之間。

第一銀行指出，明年度升等晉級調薪平均幅度約2.5~2.7%，另外有關明年度調薪規劃，將視今年營運獲利狀況、市場環境、物價水準及同業調薪動向綜合評估；台企銀則表示，預計辦理每年例行晉級、升等調薪、理財證照晉級，與過往調薪幅度無落差。

　房市不是不被看好，而是流進房市的資金一度被卡住了。財政部22日公布11月新青安專案統計，其中受理戶數和金額，較10月分別回升至3,947戶和318.33億元，為連續第二個月走高；單月撥貸戶數大增至4,097戶，為今年8月來新高，撥貸金額亦同步走升至331.23億，出現今年7月以來的四個月新紀錄。

　新青安顯示9月間「行政院開大水龍頭」，將新青安專案排除在《銀行法》第72條之2的不動產放款總額30％的限制之外，行政院對此新措施回溯至9月1日，以加大首購族、自住族的房貸放款力度。也因此，疏通了「卡」在公股行庫的申貸案，從統計數據看來，確實解決了剛性需求的「房貸荒」問題。

　新青安專案僅針對政府規定的青年安心成家購屋優惠貸款範圍，屬於首購族，市場上稱為剛性需求。市場人士指出，行政院9月時的「開水龍頭」措施，是讓銀行能更順利承作首購族貸款，紓解民眾排隊等待撥款的困境，放大公股行庫的放款空間。惟，央行針對不動產放款集中度的管制仍存在，短期內房市仍處於修正階段。

　根據財政部最新統計，今年11月新青安受理戶數3,947戶，金額318.33億元，較10月增加160戶、18.88億元，受理戶數為近5個月新高；撥貸戶數4,097戶，撥貸金額331.23億元，月增658戶、59.46億元，均為今年8月以來新高。

　就八大公股行庫承作新青安情形，今年11月間，彰銀、一銀、華南及臺企銀等四家公股銀受理戶數不到400戶，受理最多以台銀的889戶居冠，土銀受理741戶次之，合庫銀受理666戶排名第3，兆豐銀受理429戶排名第4。與10月數據相較，半數公股行庫在11月的受理戶數均呈月增。至於整體撥貸戶數占受理比率方面，亦自10月的96.52％，在11月略增至96.57％。

　國際金價衝上每盎司4,400美元，帶動國銀黃金存摺牌價同步攀升，臺灣銀行黃金存摺每公克賣出價22日掛出新台幣4,499元歷史新高，統計2025年以來漲幅超過6成，高達62.77％。

　臺銀指出，觀察技術線型，金價短、中、長期均線呈現多頭排列，若未來美國公布的經濟數據加深聯準會（Fed）降息預期，美元指數持續疲弱，加上市場皆預期下屆聯準會主席將偏向鴿派，金價突破4,400美元整數關卡，並再往上挑戰。但短期技術指標KD（隨機指標）與RSI（相對強弱指標）位於超買區，且美國總統川普表示，俄烏和談已接近完成，若地緣政治風險降溫使得避險資金流出金市，金價回落且站穩4,300美元，不排除回測4,250美元尋求支撐。

　公股銀行分析，聯準會降息趨勢下，對不孳息的黃金資產來說，市場投資意願相對增加，加上美元指數走弱，支撐非美國家購金意願，預估投資需求將支撐2026年金價行情。

　隨聯準會降息意見分歧，推測利率對於金價的驅動力將減弱，同時可能受到對等關稅合法性判決、美國財政赤字壓力、中日外交風波、俄烏衝突等因素影響，市場不確定將維持高檔，加上央行去美元買盤及避險投資需求強勁，中期來看金價有望震盪走高。

　群益投顧資深研究員董嘉青表示，後續影響黃金價格的四大關鍵為貨幣政策、財政政策、不確定性及市場需求，在聯準會2026年5月主席將換人、3月點陣圖更新下，預料降息與寬鬆政策將持續支撐金價走揚，2026年可望呈現「金價不息、銀價不止」多頭格局。

　操作策略上，可透過SPDR黃金、VanEck黃金礦業、Global X銀礦業等ETF參與行情，亦可留意紐蒙特（Newmont）、巴里克（Barrick）等礦業龍頭的投資機會。

　德銀遠東投信基金經理人劉坤儒認為，全球央行持續買盤對金價形成強力支撐；白銀自2021年起持續呈現供給不足狀態，隨能源轉型加速，光電產業PV對白銀的需求顯著增加，2024年已占總需求的17％。

　美股評價已偏高，加上美國聯準會政策轉鴿，以及美國政府關門造成數據缺失等因素交錯下，三家公股行庫與兩家國內投信機構陸續提出年底至明年上半年資產配置方向，整體建議相較今年更強調風險管理、資產分散與股債並行。

　臺銀指出，考量美股評價面偏高及聯準會鴿派態度，建議投資人降低美元與美股持有比重，轉向關注歐洲、日本與新興市場股市，以成長股為主、價值股為輔；債券則可留意非投資等級債、新興市場債與投資等級國外債券。與今年不同的是，AI科技股推升美股創高，美國經濟具韌性但評價高企，需降低比重避免回調；聯準會降息趨勢延續，有利債市，而美元長期趨貶使資金流向非美市場。

　土銀表示，今年第四季美股、台股在關稅衝擊淡化與半導體業績帶動下衝上高位，但美國政府關門使部分經濟數據可能永久缺失，情緒受挫，全球市場波動加劇，黃金重站每盎司4,000美元。但土銀認為，美國降息周期仍在，政策將回到寬鬆基調，短線回檔為長線多頭健康修正。預期法人將於第四季至明年第一季重新布局具有長線成長性的AI供應鏈標的，並建議搭配黃金作為風險對沖。

　合庫銀分析，市場對於AI強勁需求與降息推動全球股市屢創新高，但漲勢使市場對消息敏感度提高、波動加劇，加上聯準會內部對降息仍存分歧，政策前景充滿不確定性。合庫建議，提高債券與防禦性資產比重，採股債並行策略，股票聚焦具成長潛力的績優股並分散布局；境外債殖利率具吸引力，可鎖定中長天期優質債降低波動並提供現金流。

　摩根投信認為，面對愈趨複雜與波動的市場，「紀律」將成為投資核心原則。明年經濟成長將呈現階段性，上半年在財政刺激與AI推動的資本投資下仍具動能，但之後財政利多減弱、勞動市場壓力浮現，使成長走平。整體環境將自「敢於承擔風險」轉向重視風險控管，資產配置要從風險資產輪動至更平衡的方向，並更重視收益創造與多元分散。

元大投信強調，聯準會12月再降息，加上AI需求強勁，有利全球股市挑戰新高。建議明年關注高度受惠AI題材的美、日、台股行情，以及全球防衛產業與黃金資產表現；利率環境溫和與獲利基本面強勁，是美股新高的雙引擎。

　另外，AI成長趨勢將是股市主要動能，包括晶片製造、雲端服務與資料中心能源設備等領域已見實質獲利挹注，並將自2026年起開啟AI新經濟時代。

美國降息初期，看準投資人美元定存需求依舊強勁，公股銀行續推出新一波美元優利定存方案，最高年利率仍有3.75％水準。公股銀指出，目前美元定存利率維持相對高點，相較高波動的股市，仍具相當吸引力，考量美元仍為國際市場主要貨幣，中長期還會繼續推美元定存方案，未來會審慎關注市場利率波動，依國際市場利率情勢調整專案內容。

　合庫銀行自12月18日起至12月31日推出「2025合優利6」美元定存優利專案，只要是新資金，不論是新結購或自他行匯入，皆可承作一個月及三個月期優利定存，達3,000美元起存門檻、可享定存年利率3.65％，若達2.5萬美元門檻、可享定存年利率3.75％。

　土地銀行最高提供臨櫃以新資金辦理者，5,000美元以上可享一個月期3.6％優惠利率。臺灣銀行表示，透過網路銀行或App辦理，以新台幣存款結購美元定存，單筆3,000美元以上，最高可享三個月期年利率3.538％。

　兆豐銀行目前以限時美元優存方案為主，可線上申辦，活動期間至2026年1月28日止，透過行動銀行App或全球金融網GEB平台申辦，個人戶3,000美元以上或企業戶50萬美元以上，即享三個月期定存最高利率3.5％。兆豐銀指出，如綜合考量市場流通性、投資用計價貨幣的泛用性及利率水準，美元定存仍不失為個人資產配置的合適選擇。

　合庫銀建議，美國聯準會（Fed）於12月10日宣布降息一碼，並於會後聲明利率已達中性利率，暗示明年將放慢降息步伐，然市場觀察聯準會內部意見分歧加劇，預期未來股債波動增加，推薦有外幣投資需求的民眾，不妨利用美元優利定存活動，分散資產配置、鎖定高收益定存。

面對全球市場震盪常態化與資產配置需求升溫，公股銀行2026年財富管理業務策略定調穩健、防禦，並聚焦高資產財管商機，以保障型保險、優質債券與長期投資商品為主力推展方向，同時力拚多元商品組合，以提升市場競爭力。

　臺灣銀行指出，金融市場波動常態化，帶動客戶理財需求持續增溫，明年財管業務策略將聚焦強化商品競爭力與資產配置，將持續上架具競爭力且符合客戶需求的多樣化金融商品及服務，積極推展高保障保險、高信評優質國外債券、債券型基金、平衡型基金、國內外ETF及黃金存摺等，強化客戶資產配置，分散投資風險，以達穩健增值財富目標，並藉由提供多元的理財規劃、財富傳承及稅務規劃等服務，提升財管業務客群的深度。

　兆豐銀表示，明年的財管發展方向與今年一致，延續「穩健前行」策略，提升穩健型商品資產配置占比，包括保障型與傳承型保險、高信評外國債券、低波動基金與保本結構型商品等，將以服務多元客群與開發新戶並重。

　在高資產客群服務上，兆豐銀提到，將適時推出外幣金融結構型債券、信用加強結構型商品及未具證券投資信託基金性質的境外基金，配合政策持續推動發展亞洲資產管理中心。另針對普惠投資客群，將持續推廣基金定期定額與機器人理財，藉由長期投資複利效果，累積資產報酬。

　合庫銀明年精選定期定額8大主軸，包括美股、歐股、台股、日股、印度股、陸股、醫療健康及AI科技，鼓勵營業單位引導客戶把握時機，透過定期定額方式參與市場；另因應美國聯準會（Fed）三度降息，近期境外債券銷售量能有所回升，明年將鎖定中長期防禦型及科技產業債券。

　保險商品方面，合庫銀表示，順應市場趨勢，將採「保障傳承、多元守護」策略，協助客戶運用壽險保單，建立完善的家庭保障架構，並鼓勵客戶以還本型保單或具生存金給付的歲滿期領回保單，作為退休後穩定現金流來源，兼顧長期保障與生活品質。

　土地銀行則指出，預計於明年第一季申請高資產業務執照，將引進私募基金，以具獨特性商品提供客戶差異化服務。

　美國聯準會（Fed）啟動降息循環，未來美元定存將逐漸失去高利率誘因，銀行可能面臨美元存款縮水。但根據公股銀行觀察，儘管美國已進入降息路徑，目前外幣定存餘額卻仍維持平穩，加上降息初期，市場鎖利需求依舊強勁，短期內美元存款規模影響不大。

公股銀主管表示，近期尚未見到大規模將美元定存轉向其他外幣或兌換回新台幣的跡象，可見美元利差優勢雖縮小，但依然具一定吸引力。

　臺灣銀行指出，從近三個月的美元定存餘額來看，整體數字並無顯著變化；兆豐銀行觀察，降息期間客戶仍傾向以定存鎖利，因此外幣定存仍有其需求性；合庫銀行提到，統計11月外幣定存平均餘額與10月持平。

兆豐銀分析，當美元定存利率下滑時，放在帳上不如拿去投資的誘因大幅提高，資金通常會流向美元計價債券和債券ETF，降息環境下，有機會同時掌握債券價格與利息雙重受惠。

整體而言，公股銀認為，美元定存流向新台幣的誘因有限，且多數投資人仍有持有美元資產的實質需求，未來將持續致力提供全方位的理財服務，透過滾動式調整的優利方案與理財商品，確保在降息環境下，外幣資金仍能留在銀行。

目前銀行學貸的類型主要有三類，包括七家銀行承作教育部的政策性學貸、北富銀獨家承辦台北市居民的自辦學貸與兩家銀行的自辦學貸。

　教育部補助的留學貸款為市場主力，可辦理此貸款的銀行有臺銀、合庫、土銀、兆豐銀與玉山銀、中信銀、台北富邦銀等七家銀行。這些銀行依規範承作，針對家庭年收入200萬以下的碩士與博士生提供分別120萬元、240萬元的額度上限，貸款最長可至12年與16年，寬限期內利率3.085％、寬限期後利率2.835％，屬市場利率中偏低水準。此案可享有寬限期內全額或半額利息補貼，對於初赴海外、支出壓力較大的學子而言相對友善。

　另外，臺銀、北富銀有自辦留學貸款，主要針對不符合公辦留貸資格或已申請公辦貸款但仍需額外資金的學生，其中北富銀自辦貸款額度分別為博士150萬元、碩士100萬元、學士200萬元，貸款年期與寬限期依學位不同有所調整。利率方面，寬限期內年利率為4.90％、寬限期後為3.90％，並採其指數型房貸基準利率機動調整，以反映市場利率變化。

　臺銀自辦留學貸款則非依大學、碩士及博士等學程區分，申請對象為具行為能力並有還款財源之國民，為其配偶或親屬出國留學需要，未提供擔保者每人最高金額新臺幣120萬元，利率按定儲利率指數加4.156個百分點（目前為5.907％）；提供擔保者每人最高240萬元、貸期限最長5年，利率為按定儲利率指數加1.675個百分點（目前為年率3.426％）。

　至於區域型的學貸，目前則僅有北富銀針對台北市居民承作學貸，也是目前北富銀學貸大宗。北富銀表示，此方案不僅支持攻讀碩博士學位，若出國是為取得專業技術證照亦能申請，也是目前國內唯一具此彈性之公辦留學貸款。此貸款主要提供設籍台北市滿一年、扶養人綜合所得稅稅率未達30％的家庭申請，依所得稅率高低，可享前十年全額或半額利息補貼。

　北富銀針對北市青年留學貸款提供博士生最高可貸250萬元，最長貸款16年並享5年寬限期，前4年年利率2.785％、第5年起年利率降至2.585％；碩士與證照類額度為120萬元，最長10年、寬限期3年，前2年利率為2.785％、第3年起續以2.585％計息。

　銀行業者指出，對於家庭而言，無論選擇教育部補助貸款、地區性補助學貸，或銀行自辦學貸，均應依家庭條件、國別支出與課程長度評估，妥善利用利率補貼與寬限期設計，以降低海外進修的資金壓力。

中央銀行18日公布五大銀行11月新承作房貸588.07億元、月增36.71億元，創三個月新高，主要是新青安貸款排撥潮舒緩；央行官員表示，11月五大銀行新增房貸，多數都是新青安房貸。

　央行統計，11月新承作新青安房貸266億元，占五大銀行新增房貸比重，從前一個月的40.01％上升至45.15％；因新青安房貸利率較優惠，使11月房貸平均利率跌至2.301％、減0.012個百分點。

　央行同步公布11月國銀房貸餘額為11兆5,292億元、月增427億元，年增4.81％為近兩年半新低，11月新青安貸款占國銀房貸餘額比重為12.87％，較前一個月微增。

　觀察六都買賣移轉棟數持續衰退，11月較前一個月減少6.3％、年減19.7％；累計今年前11個月約18.5萬棟，為近八年新低。房價方面，信義房價指數（中古屋）大台北地區11月月增0.76％、年增0.33％，變動幅度不大。

　建商推案信心指標的建築貸款餘額（土建融）11月來到3兆4,634億元、月增35億元，年增率僅0.68％，顯示建商對房市前景保守看待、推案態度轉趨謹慎。

　金管會統計截至10月底，共三家銀行房貸餘額突破兆元，分別為臺灣銀行、土地銀行及中信銀行，至於公股銀行因新青安房貸加持，房貸市占率已來到50.48％。

　國內前五大房貸行與上半年排名相同，依序為臺銀1兆2,142億元、土銀1兆2,123億元、中信銀1兆0,179億元、合庫銀行8,701億元、台北富邦銀行7,028億元。第六到十名略有變化，依序是一銀6,260億元、華銀6,208億元、玉山銀5,710億元、國泰世華銀5,642億元及彰化銀行4,813億元。

　外匯存款連四增，更一舉衝破15兆元。金管會統計，10月底本國銀行外匯存款餘額達新台幣15兆1,139億元，較9月底增加1,958億元或1.3％，也是連四個月增加，以10月底新台幣兌美元匯率30.749元換算，外匯存款4,915億美元，較9月底增加19億美元。

　金管會分析，外匯存款增加，主要是法人客戶營收入帳，如貨款、貨運收入、商仲貿易服務收入等，及資金調度需要和美元升值影響；觀察今年以來外匯存款最高落在2月底、達新台幣15兆2,193億元，3月小減582億元，仍維持15兆元以上，但4月底跌破15兆元，自3月起連四月下滑，至7月起又連四個月增加，10月底重返15兆元以上。

　觀察今年10月底的外匯存款，共有六家銀行突破兆元，包含中信銀行、台北富邦銀行、兆豐銀行、玉山銀行、臺灣銀行、第一銀行，公股、民營各三家，若以去年10月底為基礎，以玉山銀年增13.3％、台北富邦銀年增10.5％居領先；絕對金額仍以中信銀1兆4,868億元最高。

　中信銀表示，10月外幣存款較9月減少129億元或-0.86％，主要是外幣活存因法人客戶資金調度而減少，但較去年同期增加，反應市場變化、匯率等多重因素，整體趨勢仍維持穩定成長。截至10月外幣存款較去年底增加311億元，主要是受惠今年台灣出口暢旺，帶動貨款等資金流入。

　外幣放款方面，中信銀10月較9月減1.49％，主要是受到少數客戶資金調度的大額還款影響，較去年同期為成長18.68％、較去年底成長12.42％，整體外幣餘額仍維持下半年高檔水位，主要驅動因素仍是出口導向的企業，累計1～10月出口已創歷年新高，主要受惠於AI及雲端產業發展的資訊通信與電子產品製造商。展望明年，市場預期聯準會將繼續降息，隨借款成本降低，企業申請外幣貸款的動能有望增強。

　一銀主管指出，AI相關產業仍將是主要成長動能，並進一步帶動上下游關鍵零組件、通訊設備及雲端服務等業者的融資需求；華銀未來將於風險可控及兼顧資本使用效率下，推展海外授信業務，持續提升海外分行生利資產部位。

　國銀2025年前三季海外獲利寫歷史同期新高，觀察公股銀行表現，八大公股銀海外獲利合計占全行比重超過2成，以第一銀行、兆豐銀行海外獲利占比接近3成最高，其他銀行占比均達雙位數。

　一銀前三季海外稅前盈餘71.45億元，占全行獲利比重28.66％；隨台商因美國對等關稅變數重新布局，帶動外幣放款成長，第三季外幣放款年增6.8％，當中海外分行放款年增3.6％。

　兆豐銀前三季海外獲利占比27.8％，截至第三季底，OBU（國際金融業務分行）及海外分行放款餘額分別季增7.5％及2.7％。兆豐銀主管指出，從各區域表現來看，香港及東南亞獲利貢獻相對提升，另因應供應鏈重組趨勢，美國、日本及印度據點均可望充分掌握台廠供應鏈的遷移商機，未來海外布局將聚焦強化國內外據點合作、多元布局優質聯貸及因地制宜發展在地業務三大方向。

　彰化銀行海外獲利占比也超過2成至22.2％，彰銀今年以來海外市場表現亮眼，主要來自美國、香港與英國三大市場。彰銀表示，馬來西亞納閩分行暨吉隆坡行銷服務處已獲當地主管機關核准，預計於明年第二季前正式開業，澳洲雪梨與加拿大多倫多分行申請作業亦陸續進行，未來將持續深化新東向與新南向布局，以提升海外收益占比。

　臺灣銀行、臺灣企銀、華南銀行、合庫銀行及土地銀行前三季海外獲利占比介於13％～20％之間。合庫銀主管說明，前三季海外獲利30.31億元，較去年同期大幅增加2倍，主因大額備抵呆帳費用減少所致，未來將掌握台商分區布局趨勢，聚焦於重要金融中心，日本東京分行已正式營運，目前正積極推進新加坡分行籌設進度，力拚實現全球布局、區域管理、在地扎根的經營方針。

　展望2026年，公股銀主管認為，川普2.0的關稅等政策，預期牽動全球供應鏈重整的速度與幅度，隨台商赴美投資增加，銀行可藉由國內外團隊密切合作，協助企業融資規劃及提供在地服務，可望為海外業務帶來成長動能。

臺灣金控暨臺灣銀行董事長凌忠嫄與臺灣高等檢察署檢察長張斗輝昨（11）日共同簽署「可疑交易分析機制」專案合作意向書MOU，雙方在法務部部長鄭銘謙見證下，建立公私協力機制，加強與檢調機關情資交流及合作，攜手打擊詐騙犯罪。

臺灣銀行長期貫徹政府打詐政策，透過「事前」防杜人頭帳戶開立、優化AI預警監控模型；「事中」加強高風險族群關懷提問、積極參與反詐聯防機制、及時阻斷異常金流；「事後」精進異常帳戶態樣監控、強化久未往來戶審查，全方位打造阻詐防護網。

109年至114年10月臺灣銀行成功攔阻民眾被詐騙案共2,941件、總金額逾新臺幣21.8億元，其中113年成功阻詐金額超逾5億元，名列公股銀行第一名，且連續6年榮獲內政部警政署「協助攔阻民眾被詐騙款項有功金融機構」，並於111年至113年連續獲金管會頒獎表揚臨櫃關懷提問成效優異行員，保障客戶財產成效卓著。

透過此次與高檢署協力合作，臺灣銀行將運用金融科技，深化聯防阻詐機制，加速鎖定可疑帳戶，事先管制潛在不法帳戶，並藉由數據共享，從源頭防堵詐欺，攔阻不法金流，以達成防制洗錢及懲阻詐騙之效。臺灣銀行並將持續積極與外部單位合作聯防，持續強化本身防詐量能與預警精準度，透過防詐宣導活動提升民眾防詐意識等多管齊下，發揮金融正向影響力，共同為守護民眾財產安全努力。

　臺灣金控暨臺灣銀行董事長凌忠嫄與臺灣高等檢察署檢察長張斗輝於12月11日共同簽署「可疑交易分析機制」專案合作意向書（MOU），在法務部部長鄭銘謙見證下，建立公私協力機制，加強與檢調機關情資交流及合作，攜手打擊詐騙犯罪。

　臺灣銀行長期貫徹政府打詐政策，透過「事前」防杜人頭帳戶開立、優化AI預警監控模型，「事中」加強高風險族群關懷提問、積極參與反詐聯防機制、及時阻斷異常金流，「事後」精進異常帳戶態樣監控、強化久未往來戶審查，全方位打造阻詐防護網。

　從109年至114年10月，臺灣銀行成功攔阻民眾被詐騙案共2,941件、總金額逾新臺幣21.8億元，其中113年成功阻詐金額逾5億元，名列公股銀行第一名，且連六年榮獲內政部警政署「協助攔阻民眾被詐騙款項有功金融機構」，並於111年至113年連續獲金管會頒獎表揚臨櫃關懷提問成效優異行員，保障客戶財產成效卓著。

　透過此次與高檢署協力合作，將運用金融科技，深化聯防阻詐機制，加速鎖定可疑帳戶，事先管制潛在不法帳戶，並藉由數據共享，從源頭防堵詐欺，攔阻不法金流，以達成防制洗錢及懲阻詐騙之效。

　展望未來，臺灣銀行將積極與外部單位合作聯防，持續強化本身防詐量能與預警精準度，透過防詐宣導提升民眾防詐意識等多管齊下，發揮金融正向影響力，共同為守護民眾財產安全努力。

根據各公股銀行統計，目前新增房貸利率水準，排除新青安等政策性貸款後，平均利率約2.7％左右。公股銀指出，今年以來房貸承作量有所減降，主要受房市交易量下滑及不動產放款集中度管控影響，利率則持續上揚，但短期內已無明顯拉升壓力，預期未來半年將維持平穩。

公股銀主管表示，房市因中央銀行信用管制與不動產放款集中度控管，授信資源一度受限制，銀行在房貸定價上更趨審慎，但隨新青安不列入《銀行法》第72條之2限額，為房貸市場注入活水，也有助於避免利率因資金緊縮而上調。

觀察公股銀目前新增房貸利率約落於2.5％～3.5％之間，公股銀主管認為，現行市場資金已較2024年同期餘裕，未來利率應將呈現持平走勢。

整體而言，國際情勢未明、國內房市疲軟，公股銀普遍預估短期新增房貸利率將持穩，未來新增房貸利率是否拉高，仍需視市場資金成本狀況、銀行內部信用資源配置及房貸水位狀況而定，利率訂價主要依個別客戶財資力、貢獻度及風險高低程度而異。

從公股銀房貸新承作情形來看，土地銀行統計，今年1～10月房貸新放出金額受建案交屋進度、民眾撥款資金需求影響，與去年同期相當，當中新青安占新承作房屋貸款約4～5成，較去年同期增加約1成，預期全年新承作房屋貸款應與去年持平。

臺灣銀行前十個月房貸承作金額1,836億元、承作筆數2萬4,674筆，承作金額較去年同期減少3成，承作筆數也減少35％；其中，新青安貸款承作金額736億元，於新承作房貸占比4成，但較去年同期減少2.31％。

合庫銀行前十個月房貸新承作金額逾1,000億元、年減27％，新青安占比37％、較去年同期成長4％；合庫銀指出，新承作房貸減少，主要因今年以來整體房市交易量較去年同期呈現減少所致，全年以低度成長為目標；兆豐銀行新承作房貸同樣略減，但新青安占比達5成，與去年同期相當。

國人赴海外攻讀碩博士的風氣升溫，面對學費、生活費動輒百萬起跳的留學費支出，政策補助與銀行的留學貸款，成為暫時減緩財務壓力的重要管道。目前除教育部委託七家銀行承作、鎖定年收入200萬元以下家庭的補助型留學貸款外，也有銀行針對設籍台北市居民提供更長年期與更低利率，更有兩家銀行自辦學貸來協助學子或家長籌措赴海外求學費用。

　目前教育部補助的留學貸款為市場主力，可辦理此貸款的銀行有臺灣銀、合庫、土銀、兆豐銀與玉山銀、中信銀、台北富邦銀等7家銀行。這些銀行依規範承作，針對家庭年收入200萬以下的碩士與博士生提供分別120萬元、240萬元的額度上限，貸款最長可至12年與16年，寬限期內利率3.085％、寬限期後利率2.835％，屬市場利率中偏低水準。此案可享有寬限期內全額或半額利息補貼，對初赴海外、支出壓力較大的學子相對友善。

　另外，臺灣銀行、北富銀有自辦留學貸款，北富銀主要針對不符合公辦留貸資格，或已申請公辦貸款但仍需額外資金的學生，貸款額度分別為博士150萬元、碩士100萬元、學士200萬元，貸款年期與寬限期依學位不同有所調整。利率方面，寬限期內年利率為4.90％、寬限期後為3.90％，並採其指數型房貸基準利率機動調整，反映市場變化。

　臺灣銀行自辦留學貸款申請對象為具行為能力並有還款財源之國民，為其配偶或親屬出國留學需要，未提供擔保者每人最高金額120萬元，利率按定儲利率指數加4.156個百分點（目前為5.907％）；提供擔保者最高240萬元、貸期限最長5年，利率為按定儲利率指數加1.675個百分點（目前為年率3.426％）。

　至於區域型的學貸，目前則僅有北富銀針對台北市居民承作學貸，也是目前北富銀學貸大宗。北富銀表示，此方案不僅支持攻讀碩博士學位，若出國是為取得專業技術證照亦能申請，也是目前國內唯一具此彈性之公辦留學貸款。此貸款主要提供設籍台北市滿一年、扶養人綜合所得稅稅率未達30％的家庭申請，依所得稅率高低，可享前十年全額或半額利息補貼。

　北富銀針對北市青年留學貸款提供博士生最高可貸250萬元，最長貸款16年並享5年寬限期，前4年年利率2.785％、第5年起年利率降至2.585％；碩士與證照類額度為120萬元，最長10年、寬限期3年，前2年利率為2.785％、第3年起續以2.585％計息。

　財金資訊於12月4日舉辦金融資訊系統年會頒獎典禮，臺灣銀行以卓越的防詐成效與金融服務創新力，榮獲「阻詐聯防貢獻獎」及「跨行服務創新獎」兩項殊榮。

　臺灣銀行長期積極響應政府打詐政策，成立跨部處「防制詐騙推動小組」，並運用AI科技優化警示帳戶模型，大幅提升預警效率。同時深入高齡與弱勢族群等高風險客群，全面強化關懷提問與阻詐機制。

　自2020年至2025年8月，臺灣銀行成功攔阻民眾遭詐2,862件、金額逾新臺幣20.8億元；其中2024年度阻詐金額突破5億元，為公股銀行之首，本次獲頒「阻詐聯防貢獻獎」，展現臺灣銀行守護民眾財產安全的卓越成效。

　在TWQR支付共通標準「資源共享、資訊互通」精神引領下，臺灣銀行持續推廣「數位券」服務，透過繳費稅、消費及領客家幣加碼送數位券等活動擴大數位券服務曝光度，提升民眾使用習慣。更首創「安養信託結合數位券」服務，成為全臺第一家將數位券導入信託保障機制的金融機構，成功融合數位支付與高齡照護，開啟智慧安養的新服務模式，獲頒「跨行服務創新獎」，對推廣數位金流業務的表現斐然。

　臺灣銀行表示，未來將持續運用科技強化防詐能量，並深化數位金融創新，提供更安全、便利且友善的金融服務，陪伴民眾安心生活、智慧理財。

公股銀行2026年徵才規畫陸續出爐，包括合庫銀行、華南銀行明年首波徵才均已啟動，而八家公股銀合計明年徵才人數將近4,000人，大多鎖定資安、金融科技、理財專員等職務。

　合庫銀明年首波新進人員招募計畫共釋出180個名額、涵蓋18個類組，起薪最高上看61,800元，職缺包含一般金融、徵授信／外匯、理財／助理理財、法務、信用卡授權、建築工程人員等類別；另為加速各業務數位轉型，也持續招募金融科技發展項目研發人員、資訊及資安人員，以提升數位服務品質。

　合庫銀指出，明年第一梯次徵才正進行中，未來將視業務發展需要及人員離退情形訂定後續徵才計畫，預計全年對外招募人數將與今年500人維持相同水準。

　華銀現正辦理明年度新進人員甄試，整體開出職缺高達680人，起薪最高的是資深理財專員、高資產客戶業務推展人員，薪資標準上看6萬元起；其次為智能理財專員，月薪55,000元起跳。

　兆豐銀行明年度預計招考300～400人，除一般金融人員外，尚有資訊、法務及理財人員等；第一銀行預計於明年3～5月間辦理新進人員及儲備核心人才招募，預估招募約400個職缺；彰化銀行規劃招募450～500名新進人員；臺灣企銀則預計開出700個職缺。

　臺灣銀行、土地銀行均表示，明年徵才規劃仍視後續用人需求決定，若以今年標準來看，兩家銀行全年合計共開出600個職缺。臺銀指出，近年聚焦數位轉型、金融科技與資訊職缺，同時重視法遵法務、資安及國際人才，明年徵才規劃仍持續兼顧傳統金融核心與多元專業領域。

受到少子化影響，公股銀行報考人數年年下滑，進而導致近年錄取率上升。不過，若從國營銀行臺灣銀行、土地銀行徵才情形來看，2025年合計開出逾600個職缺，報考人數約5,000人，整體錄取率雖維持在雙位數，但已較2024年略為下滑。

　臺銀今年度招考新進行員約400名，報考人數約3,700人，錄取率約10.8％。與去年錄取率12.2％相比，呈現微幅下滑，顯示相較於其他公股銀，臺銀報考人數仍具一定水準，在企業形象、經營穩健度等方面，受到有志報考國營行庫者的信賴。

　土銀今年度徵才271人，報考人數為1,360人，錄取率來到19.93％。相較於去年，土銀今年徵才人數減少逾4成，也讓今年錄取率比去年減少近5個百分點。土銀指出，今年需求人數減少，主要因未來離退人力較往年減少所致。

　整體而言，公股銀徵才仍具一定規模，但熱度已不如過往。公股銀主管坦言，個別公股銀五年前報名人數破6,000人，過一年剩5,000人，今年甚至剩不到3,000人，主要衝擊因素除了少子化外，也與現在年輕世代求職觀改變有關，大多覺得壓力大、不想進銀行，因此銀行也鼓勵人資，在徵才策略上必須跳脫以往的舊思維模式。

　另一名公股銀主管亦提到，面對少子化與金融市場高度競爭下，確實帶來人力挑戰，少子化導致人力資源供給減少，報考準備所需時間與成本較高，與年輕世代追求多元彈性職涯發展的觀念不符。加上近年景氣復甦，民間就業市場日趨活絡，相形之下，徵才吸引力下降；再者，公股銀、尤其完全國營銀行在福利制度與法規方面的限制，也較難符合新世代的工作期望。

　若從薪資待遇來看，公股銀今年招考職缺最高起薪仍上看6萬元水準，其中，合庫銀行EMA（菁英儲備幹部）及法務人員起薪達64,200萬元；臺銀海外資安儲備人員、海外法遵人員及海外資訊主管等試用期滿後月薪約為63,000萬元；兆豐銀行今年起薪最高的職缺為一般資訊及法務人員，月薪達55,200元；土銀資訊、電子金融類職務起薪為53,000元。