兩年一度的台北國際金融博覽會於11月7日起假台北世貿一館連三天盛大展開，臺灣銀行秉持「金融轉動美好生活」核心價值，將以「智慧領航 永續遠航」為主軸，展出金融創新成果。

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系統性重要銀行又被稱作「大到不能倒銀行」。金融海嘯後，金管會在2019年宣
布參採國際作法，在國內實施系統性重要銀行制度，有四大面向篩選標準，包括
規模、業務複雜程度、關聯性、可替代性等，並每年檢視一次。

2019年底公布首波名單是中信銀、國泰世華銀、北富銀、兆豐銀和合庫等五家，
2020年重新檢視相關條件後，新增第一銀行成為第六家系統性重要銀行。

之後從2020年到2025年，連續六年都維持這六家。2025年第七家接近四大篩選標
準的「潛在」名單則是臺灣銀行。

一旦被金管會指定為D-SIBs者，將被要求比一般銀行更嚴格的資本標準，普通股
權益比率、第一類資本比率、資本適足率等三大資本比率，須在2025年底各分別
達到11%、12.5%及14.5%。

王允中說，2025年第1季起，這六家D-SIBs的三大資本比率均已提前達到2025年底
的要求，也已將經營危機應變措施函報金管會，並通過二年期的壓力測試。

即便第七家臺灣銀行入列，三大資本比率也達標。據數據顯示，今年第1季底臺
灣銀行普通股權益比、第一類資本比率、資本適足率分別是14.7%、14.7%和
16.94%都達標。

金管會表示，D-SIBs在金融市場是具有領導性地位的銀行，金管會期許六家D-
SIBs能為金融穩定承擔更多責任與使命。

　　金管會公布台灣今年度系統性重要銀行（D-SIBs）名單，俗稱大到 不能倒銀
行。入選的六家銀行未有改變，仍為中信銀行、國泰世華銀 行、台北富邦銀行、
兆豐銀行、合庫銀行及第一銀行，是連續第六年 名單完全相同。最新數據顯示，
六銀行今年第一季全數提前達標202 5年最低資本要求。

　　金管會銀行局副局長王允中表示，臺灣銀行雖尚未完全達標，卻是 目前最接
近六家水準的銀行，為第七家潛在名單。

　　金管會與央行、財政部及中央存保公司組成工作小組，於2019年底 完成篩選
架構及強化監理措施，公布系統性重要銀行為中信銀、國泰 世華銀、北富銀、兆
豐銀及合庫銀等五家，第一銀行則自2020年起加 入。D-SIBs被要求比一般銀行更
嚴格的資本標準，分別是普通股權益 比率11％、第一類資本比率12.5％，以及資
本適足率14.5％。

　　王允中指出，經指定為D-SIBs者，應自被指定日次年起，分4年於 各年底前
平均提列2％額外法定資本要求，以及2％內部管理資本要求 ，並向主管機關申報
「經營危機應變措施」及每年辦理並通過2年期 的壓力測試。為因應疫情衝擊並
強化銀行中介功能以支持實體經濟， 目前六家D-SIBs的內部管理資本是自2022年
至2025年分4年提列完成 。

　　王允中說明，六家D-SIBs的資本適足比率均已符合最終資本要求， 並已於申
報第二支柱監理審查原則相關資料時，併將經營危機應變措 施函報金管會，由金
管會及存保公司檢視；另外，D-SIBs於2025年申 報第二支柱壓力測試的結果，符
合兩年度的合格標準。

　　王允中提到，D-SIBs在金融市場具領導性地位，期許六家D-SIBs能 為金融穩
定承擔更多責任與使命，在業務面、行為面、公司治理面能 全面帶動提升金融業
經營的穩定性及健全性。

AI需求強勁，六大核心產業放款連四月站穩8兆元。金管會公布， 截至9月底，國
銀對六大核心戰略產業放款餘額為8兆3,608億元、連 續四個月守穩8兆元之上，
較去年12月底7兆8,975億元增加4,633億元 ，占第四期預期成長目標3,800億元、
達標率121.92％。

　　金管會指出，今年前九月以「資訊及數位」增加2,515億元最多， 其次為
「綠電及再生能源」增加2,122億元，再其次為「國防及戰略 」則增加2,021億
元。放款餘額變動主要因素，銀行表示是多數廠商 因產業特性、生產週期或資金
成本等因素，經綜合考量而調整短期借 款（用途為一般週轉金）所致。

　　六大核心產業放款較積極者清一色為公股行庫，至今年9月底放款 餘額最多
前五大銀行分別為合庫銀行、臺灣銀行、第一銀行、兆豐銀 行及華南銀行。

　　一銀表示，截至9月，一銀的六大核心戰略產業放款餘額近6,750億 元，相較
去年同期成長約12％，與前月持平；今年以「資訊及數位」 、「綠電及再生能
源」產業放款成長最高，9月則以「綠電及再生能 源」、「民生及戰備」產業成
長最高，其中以電腦製造業、電子零組 件製造業為主。

　　一銀分析，資通訊相關產業成長主要受AI技術推動影響，帶動高效 運算與伺
服器需求，使先進製程產能利用率維持高檔，供應鏈提前拉 貨與新產品備貨亦促
使訂單擴增，整體產業仍穩健成長，帶動資通訊 產業鏈之資金需求。

　　兆豐銀說明，9月六大核心戰略產業放款較去年同期放款餘額成長 逾兩成，
較2025年8月放款餘額成長逾2％。放款餘額已逾6,400億元 ，較去年同期呈雙位
數成長。主要成長貢獻來自民生及戰備產業，歸 因於企業為優化營運韌性衍生的
資金需求。

　　中信銀行強調，9月餘額逾3,300億元，因支持能源轉型與綠能佈建 ，以對綠
電及再生能源產業放款成長最多。

全民引頸企盼的「普發現金1萬元」即將於11月5日起開放登記，11月12日入帳，各家銀行響應政府政策，紛紛加碼推出多項優惠活動，若完成登記入帳、刷卡付款累積金額達標等條件，不僅可以抽機票、手機，幸運兒還能將現金最高11萬元帶回家。

普發1萬元有五大管道，包括登記入帳、ATM領現、郵局領現與直接入帳、造冊發放，其中登記入帳最快11月11日晚間開始入帳，直接入帳和造冊發放的入帳日都是11月12日起，ATM領現於11月17日開放，郵局臨櫃領現則從11月24日開跑。北富銀表示，2023年普發6,000元時，全國民眾領取方式以登記入帳最多，占比達四成，其次為ATM領現，約占四分之一。

北富銀表示，只要至北富銀ATM提領普發現金，並綁定北富銀LINE官方帳號，可抽包含iPhone 17 Pro 256GB手機、mo幣最高10,000元等獎項；12月31日前選擇登記入帳至北富銀帳戶，最高可抽中現金1萬元，共有超過上千個現金獎項。

台新銀指出，登記台新銀行存款帳號，最高獲得台新Point 10,000點。在台新ATM領取普發現金，可在ATM參加「天天加碼抽大獎」活動，抽出台新Point10,000、5,000、888等好禮，活動期間將抽出超過5,000名幸運得主。

持金融卡至中信ATM領取普發現金，即可抽「Nintendo Switch 2 主機」加「瑪利歐賽車世界」同捆組。另外，中信銀加碼提供價值超過6,000元的優惠大禮包等多項好禮。

若指定入帳至「元大銀行數位存款帳戶」，可享10萬元回饋金的加碼抽獎機會，加上原先加碼的登記入帳抽1萬元，最高一次能多抱走11萬元現金。玉山銀全新存戶完成登記入帳玉山數位帳戶等任務，就可領刷卡金800元。

在永豐銀ATM領取普發現金，可抽沖繩雙人來回機票及大全聯1萬元禮券。

另外，臺銀、兆豐銀、華南銀、彰銀、台企銀、土銀、一銀、合庫等八大公股銀行同步推出限時回饋活動，不論是選擇登記入帳或ATM領現，都有機會獲得好禮。如臺銀推出1萬元入帳至臺銀數位存款帳戶並完成指定任務，就能再領最高500元回饋金；土銀則要送出台灣Pay紅利點數8萬點（約8,000元），共十名得主；兆豐銀可抽1萬元刷卡金及多項贈品；一銀最高可得10萬點台灣Pay紅利點數。

華南銀祭出「登記入帳抽iPhone 17」活動，登錄華南銀行入帳者有機會抽中iPhone 17（256GB）共十台。

隨著中國大陸自11月1日實施新的黃金稅收政策，全球金市震盪加劇，金價短線承壓，台灣市場投資者持續觀望。臺銀最新周報顯示，短線金價受三大因素影響，其中大陸黃金稅收新政改變消費需求模式，最大買主收手將抑制金價上行動能，臺銀認為，若金價無法站穩每盎司3,900美元，可能回測3,850美元支撐位。

臺銀表示，大陸新政策提高消費者購買黃金首飾成本，導致最大買主暫停大額採購，成為近期金價下跌的主要因素，香港股市黃金類股昨（3）日也全面重挫。

臺銀表示，從三大面向看金價，基本面部分，中國大陸黃金稅收新政改變消費需求模式，最大買主收手將抑制金價上行動能；不過多國央行仍有增持黃金意願，可提供一定支撐。市場面部分，避險情緒短線仍可能因國際政經消息波動，但幅度有限；投資者應留意美元指數變化。至於技術面，短期指標接近超賣區，若金價能突破月線約每盎司4,086美元，將有機會挑戰4,200美元整數價位。

「全民+1政府相挺」普發現金登記入帳將於5日開放網路登記，財政部3日表示，公股銀行積極響應，就登記入帳及ATM領現分別推出多項限時優惠，包括現金、刷卡金、iPhone手機及台灣pay紅利點數都有，其中以華銀及合庫各抽10支和5支iPhone最引人注意。

　合庫銀的加碼分兩類，ATM領現部分，選合庫ATM領現可抽iPhone17（256GB）共5台；如果用合庫金融卡，再加碼抽台灣Pay紅利點數888點3千名。至於選合庫「登記入帳」或「ATM領現」，並使用合庫信用卡消費累積1萬元，可抽8萬元刷卡金（1名）、1萬元刷卡金（5名）。

　華南銀行則是推出「華銀挺普發iPhone17大放送」，只要「登記入帳」選華南銀行，有機會抽iPhone17（256GB）10台及Line Points點數50點（2千名）。薪轉戶「登記入帳」選華南銀行，可再享加碼好禮的抽獎機會。

　台銀針對數存新戶，普發1萬入帳新台幣數位帳戶，且完成指定任務，就能賺最高500元回饋金。兆豐銀的「全民領1萬，兆豐加碼抽1萬」，則凡是登記入帳選兆豐銀行，並以兆豐信用卡消費滿額，抽1萬元刷卡金1名。

　土地銀行針對於土銀ATM完成ATM領現者，可參加抽獎，有機會獲得台灣Pay金融卡紅利點數8萬點（等值8,000元）共10名。第一銀行則是對採登記入帳者，可參加台灣Pay紅利點數抽獎，10萬點（等值1萬元）5名、5萬點60名；完成ATM領現者，則可抽mo幣5千點，共有2名。

　「登記入帳」選彰銀，可抽6萬元刷卡金。彰銀表示，登記入帳選彰銀，並持彰銀卡消費完成指定任務，可抽6萬元刷卡金1名。至於登記入帳選彰銀e財寶數位帳戶，可抽1萬元柴寶幣，共1,200名。

　為推動財管，彰銀也對登記入帳選彰銀者，提供基金定期（不）定額手續費優惠，自入帳翌日起一個月內，基金定期（不）定額新訂約不限通路不限契約數享每筆契約第1至10次2.8折，第11次以上2.5折的優惠。

　臺灣企銀針對完成「登記入帳」或「ATM領現的民眾，提供現金2萬元3名、現金1萬元7名等抽獎機會，若加入Hokii數位會員，可再增加1次抽獎機會。

國營銀行加緊升級財管2.0腳步。據統計，臺灣銀行、土地銀行資產達億元以上的高資產客戶，合計超過千人，臺銀積極向金管會申辦高資產業務，土銀則預定於2026年第一季送件申請，兩銀行均表達前進亞資中心區的強烈企圖。

　成立於1897年的臺銀，客戶相當多，其中符合高資產資格者約1,000多戶。面對競爭者的挑戰，臺銀正向金管會申辦高資產業務，規劃進駐亞資高雄專區試辦業務；土銀符合高資產資格的客戶人數約400多人。土銀表示，內部正彙總申請資料，預計2026年第一季送件申請高資產業務，取得高資產業務執照後，進行進駐評估作業，並參考已進駐的金融業者發展經驗，初期以質借業務、高資產客戶專屬產品或家族辦公室等，為主要發展方向。

　兩家國營銀行尚未取得財管2.0牌照，相較於其他泛公股銀行、民營銀行、甚至外銀，要切進高資產財管業務的起步時間偏晚。據了解，人才難尋是其中的一大痛點，由於國營銀行獎酬制度，完全比照公務人員，較無彈性，難以提供其他同業那樣的優渥條件，吸引可以從事跨境財管業務的金融人才。

　針對新年度財管業務規劃，土銀表示，會積極開發高資產財管商機，配合市場趨勢，落實了解客戶需求，提供合宜且多元化的金融商品，透過專業行銷團隊，整合行銷證券、基金、外國債券、房貸、消貸、信用卡、黃金存摺、人身保險及財產保險等商品，提供全方位的金融服務。

　臺銀則強調，將積極推展智能理財業務及優化系統服務效能，以金融科技結合財管業務，持續優化客製化投資組合建議，以提升業務競爭力及客戶金融體驗。

　行庫主管坦言，確實需要在獎勵機制上有突破性的做法，提升誘因才能爭取到人才的投效，目前的重點擺在運用多元化課程，培育行員相關的技能。但關鍵仍在於獎酬的有感提升。

為展現營運效能，公股銀行近年陸續盤點國內營業據點，合庫銀行預計於年底前再裁撤六家分行，其他公股銀近年雖未大幅增減國內分行家數，但整體策略轉向優化布局、強化效益，包括鎖定新興商圈、科技園區等，以提升經營績效與客戶體驗。

　兆豐銀9月將原本座落於民生社區的城東分行遷移至大直生活圈，並更名為大直分行。近年遷址分行還包括新都、亞灣、青埔與新店分行等，主要考量因素均為鄰近分行距離過近、優化營業環境。目前兆豐銀國內分行據點為108家，近五年來並無異動。

　臺灣銀目前國內共有164家營業單位，近五年同樣未增減家數，但有兩家分行進行遷移，分別為新湖分行及羅東分行。其中，新湖分行於2021年遷址至內湖科技園區，考量內湖科技園區聚集眾多企業營運總部及高科技產業，金融需求商機龐大，該據點為臺灣金控集團子公司所有，進駐有助整合集團資源，創造雙贏。

　土地銀行目前國內據點數共149家，近年來僅2024年3月裁撤位於基隆的正濱分行，主因其所在區域經濟發展沒落，業務拓展困難，因此決定裁撤並將業務整併至基隆分行；另近年有兩家分行遷址，分別為大里、大社分行，期全面升級服務設施、提升客戶體驗。

　合庫銀近年遷移分行包括立德、東台北、民生、北朴子及圓山等六家分行，其中立德分行考量與北中和分行間距離過近，便搬遷至桃園市中壢區，並更名為青埔分行；其餘分行遷移原因還有配合行舍原址規劃辦理都更、原址租約屆期等因素。

櫃買中心為降低投資門檻，方便投資人參與黃金投資，櫃買黃金現貨交易平台自今年10月1日起，最小交易單位調整為「1台錢」（3.75公克），讓有意參與黃金現貨投資的小資族與年輕族群均能輕鬆將黃金納入資產配置。

該制度上線後，10月以來，截至21日的單月日均成交值已突破歷史新高，其中有四個交易日成交值超過1億元，10月份累積交易投資人數為9月全月交易人數五倍餘，有效擴大市場功能及投資人參與。

投資人只需透過買賣股票的證券帳戶、集保帳戶及銀行交割帳戶，並簽署風險預告書即可進行委託買賣，不需額外開戶。

投資人可以在開戶證券商提供的下單介面輸入「AU9901」或「AU9902」代號查詢最新報價，並輸入欲交易數量，交易過程跟買賣股票一樣。

目前櫃買黃金現貨交易平台上交易的商品包括「臺銀金（代號：AU9901）」及「一銀金（代號：AU9902）」等二檔，由國內最具公信力的臺灣銀行及第一商業銀行擔任造市商，在平台上負責提供買賣報價，市場價格透明且流動性佳，交易採用新台幣報價結算，操作簡單，適合各類型投資人。投資人可洽詢證券商營業員或透過櫃買中心官網「黃金現貨市況報導」查詢最新報價。

臺灣銀行貴金屬部表示，長期而言，受利率下降、全球央行持續購金、地緣政治風險高及美國財政赤字與經濟等問題，不確定性仍高下，黃金價格可望持續震盪盤堅，惟國際金價在屢創新高後，累積漲幅不小且處過熱區，隨時有技術性修正之可能，未來波動將加劇。

黃金具備流動性及穩定性特性，也是平衡資產配置的重要工具之一。歐洲央行報告指出，黃金已超越歐元成為第二大儲備資產；世界黃金協會報告亦指出，黃金已成為全球央行儲備資產「穩定錨」，8月底其儲備比率（不計入Fed）為1996年以來首次超越美債。

近期各投行紛調高2026年黃金目標價至4,500美元至5,000美元，為富裕投資人多元化投資組合重要選項，投資人可酌量增加黃金在長期配置的比重，並依投資屬性為積極型、穩健型或保守型，採分批布局方式買入黃金撲滿、黃金存摺、實體小金條或金幣，配置黃金的部位，平衡資產風險及收益。

臺灣銀行貴金屬部表示，影響國際黃金現貨價格有三大面向，第一是供給與需求，因黃金的供給來源可區分為金礦產出、回流黃金及生產者避險賣出等，當礦產供應減少，市場供給緊縮將推升金價，反之亦然。黃金需求包括飾金需求、央行購金、工業需求及投資性需求等，近年來多國央行持續增加黃金儲備以分散風險，及全球金融市場動盪，投資性需求占比逐年提升，皆對金價上漲提供相當大的助力。

第二是美元與利率，由於黃金價格係以美元報價，故其與美元呈負相關走勢，即美元上漲時金價下跌，美元下跌時金價上漲；當美元因利率走升而升值時，購買黃金成本將增加，當美元因利率下降而貶值時，購買黃金的成本將隨之降低。但這並非一成不變的定律，當市場不確定性因素提高時，資金可能同時流向美元及黃金市場，導致美元與金價出現同步上漲之走勢。

第三是戰爭、政經情勢與通貨膨脹，每當出現戰爭、地緣政治風險或政經情勢緊張時，投資人避險情緒就會升高，可能增加購買黃金的意願。另外當商品價格上漲時，民眾會受貨幣實質購買力將下降的預期心理影響，進而增加購買黃金以對抗通貨膨脹。

臺灣銀行貴金屬部表示，2025年初受到美國總統川普上任後推行多項具爭議性政策影響，造成全球市場動盪加劇，避險買盤持續流入金市，4月川普首次公布對多國加徵對等關稅，稅率遠高於預期，市場恐慌情緒驟升，金價突破3,000美元大關，加上市場樂觀預期聯準會降息，金價續漲至3,500美元，雖美中談判將關稅延後生效，市場避險情緒消退下，金價一度回落至3,120美元。

但因中東地緣政治風險加劇、美國財政赤字惡化引發美債疑慮、市場對聯準會獨立性的擔憂、美國就業數據弱化、9月聯準會如市場預期降息1碼，會後點陣圖顯示年底前仍有降息2碼空間、美國因預算危機兩黨僵持，白宮宣布於10月1日正式關門、中國公布稀土管制措施，川普宣布對中國徵收額外100%關稅，並對晶片設計等關鍵軟體實施出口管制。

市場擔憂美中貿易戰復燃等諸多對全球經濟不利因素，造成避險買盤持續湧入金市，推升金價一路上漲站上4,100美元，屢屢刷新歷史新高迄今。

國際金價自歷史高點回落後，本周走勢持續疲軟，臺灣銀行指出，若全球地緣政治風險有再降溫跡象，不排除金價可能往下回測4,000美元整數關卡；不過，美國最新公布9月消費者物價指數（CPI）數據低於市場預期，市場樂觀看待聯準會（Fed）降息，若本周利率決策會議後釋出偏鴿訊號，資金重返金市，金價仍有望再次挑戰史上新高。

　金價上周初延續漲勢，來到4,381美元歷史新高，而後受到美元指數反彈，加上美國總統川普表示之後有機會與中國大陸達成貿易協議，市場避險情緒降溫影響，賣壓大舉出籠，引發大量拋售潮，最低一路下挫至4,003美元。臺銀黃金存摺牌價也在近期突破每公克新台幣4,300元價位後回落，27日最後一盤賣出價4,045元，為近一周來低點。

　公股銀行表示，隨金價熱潮降溫，技術性賣壓出籠，由於投機性部位逢高檔平倉，加上美國政府關門令經濟數據公布延宕，上周黃金多頭熱潮降溫。觀察技術線型，5日均線轉為下彎並跌破10日均線形成死亡交叉，中期指標MACD（指數平滑異同移動平均線）由正轉負，為今年8月底以來首見。

　臺銀分析，近期支撐金價因素有三，第一，基本面預期印度節慶黃金需求不弱；其次，市場面美國最新通膨數據低於市場預期；第三，技術面短期指標KD（隨機指標）與RSI（相對強弱指標）接近超賣區。利空因素則需留意全球最大黃金ETF SPDR持有量略減、中美有望達成貿易協議、中期指標MACD由正轉負等。

　長線來看，公股銀認為，目前央行買盤及ETF投資需求等基本面尚未改變，在聯準會降息預期與投資組合多元化的需求下，黃金ETF有望持續吸引資金，多家投行亦持續看好金價表現至明年。

為因應數位化浪潮及客戶臨櫃交易需求減少，合庫銀行自2024年6 月啟動分行整併作業，迄今已完成裁撤北中南共15家分行，接下來預 定於2025年11月24日再裁撤松江等6家分行，合計一年多來共裁撤21 家分行。

　　合庫銀觀察，客戶交易習慣逐漸採自動化設備或數位線上服務，數 位金融交易方式愈發普遍，分行臨櫃來客人數日益減少，全體國銀國 內分行總家數也由2004年3,460家，至2025年8月底減少為3,358家， 呈現下降趨勢。

　　合庫銀歷經多次合併部分基層金融機構及農民銀行，國內分行家數 一度超逾300家，造成部分分行間距離過近，業務範圍高度重疊，無 法發揮營業據點效益。

　　因此，合庫銀指出，在遵循政府普惠金融政策前提下，規畫將距離 較相近、業務範圍重疊的分行進行整併裁撤，藉以集中資源並釋出人 力用於擴充其他分行的人員配置，有助於提升客戶服務品質、落實法 令遵循、執行防堵詐騙暨防制洗錢暨打擊資恐成效，以及強化內部控 制與整體經營績效；裁撤完成後，合庫銀仍擁有全國最多的分行通路 ，維持遍布全國各地綿密服務網絡。

　　相較之下，其他公股銀行多暫無分行增減計畫，兆豐銀行表示，有 鑑於金融科技發展以及客戶交易習慣變遷，現階段雖暫無新增或裁撤 實體營業據點規劃，但未來持續依金融市場營運環境變化評估調整。

　　臺灣銀行指出，配合政策經營下，部分業務相較於其他銀行有差異 性及不可替代性，因此在評估據點設置除商業利益考量外，也須兼顧 普惠金融下金融服務的可及性。另順應金融科技發展趨勢，對於實體 分行仰賴式微，加上主管機關對於銀行新設分行執照控管嚴謹，目前 拓展策略以現有營業據點規模，推動各項業務及營運數位化轉型為主 。

　　土地銀行則表示，為因應經濟環境變遷、提升營業據點經營效益， 將持續就現存分行的經營績效、營運成本、規模、鄰近分行距離、市 場競爭等因素檢討，分析是否須作遷移或整併等規劃。

　台灣邁入高齡社會，退休人口持續增加，但如何避免「坐吃山空」 成為許多退休族的共同課題。公股銀行觀察，不少退休族在財務規劃 上出現盲點，常因低估通膨而錯估生活開銷、誤判投資風險、衝動消 費或是過度金援子女等，導致超支狀況，甚至侵蝕原本準備好的養老 金。

　　兆豐銀行指出，退休族群最常見的超支情形，多半來自於醫療與長 照費用高於原先估計，再加上通膨長期推升生活成本，導致退休金購 買力逐漸下降。部分退休族也會因子女教育或購屋支援而增加額外支 出，使得財務壓力進一步增加；若退休後追求更高生活品質，例如旅 遊與娛樂支出成長，也容易造成預算超支。此外，如不幸遇到投資失 利，資產本金受到侵蝕，更會對長期財務穩定造成影響。

　　臺灣銀行亦觀察，退休族常見的超支原因包括資助成年子女、頻繁 旅行、衝動消費、忽略未來醫療與長照費用與過度樂觀等，通常過度 相信儲蓄足夠，愈容易造成支出失控。

　　土地銀行提醒，為了避免低估通膨所導致的生活成本上升，應控制 每年自資產提領的退休金支出比例，搭配投資部分資產於抗通脹工具 ，並定時追蹤通膨相關指數作為制定費用預算的使用參考，且提早購 買好長照險或醫療險，並預留一定比例退休金作為醫療基金。

　　兆豐銀建議，可以及早透過醫療險與長照險來轉嫁不確定支出，並 在資產配置中保留一定比例投資部位，以確保資金能隨時間增值並對 抗通膨。同時，應清楚劃分家庭財務界線，避免因子女需求而影響自 身退休生活品質；日常支出方面，也宜建立預算並採取定期提領方式 ，使現金流更規律化。

　　合庫銀行表示，退休理財的重點不僅在於累積資產，更在於確保資 金可長久支撐退休生活，退休族應定期檢視資產配置，以醫療、長照 險保障健康風險，年金險、境外債券或債券型基金確保穩定現金流， 並適度配置具成長潛力的基金或ETF，以平衡收益與風險。

　　臺銀也提到，退休族群應控管每年從退休金中提領的比例，例如3 ～4％法則，並建立預算紀律與記帳習慣，提前規劃醫療與長照保險 ，且避免衝動消費，更要與子女溝通財務界線，避免超支狀況發生， 確保退休生活安穩無虞。

中央銀行最新公布9月本國五大銀行（臺銀、合庫銀、土銀、華銀及一銀）新承
做放款加權平均利率再下滑至2.12％，整體利率下降主因在於貸款結構的改變。

央行經研處副處長葉盛昨（22）日分析，在購屋貸款方面，低利的新青安貸款占
比提高；資本支出貸款中，高利的土地融資金額減少；周轉金貸款則因低利的政
府及大額企業貸款增加。唯獨消費性貸款因風險溢價因素利率上升。其中9月新
承作購屋貸款金額505億元，這是2023年5月約二年半以來新低。

葉盛表示，整體房市交易趨緩，六都9月買賣移轉棟數月減3.53%，年減29.5%。
累計今年前九月六都建物買賣移轉棟數年減27.85%。9月六都買賣移轉棟數除台
北市外，其餘五都的移轉棟數均呈現月減，且六都年減幅均達兩位數以上，顯示
市場交易量明顯縮減。

六都中，年減幅度超過三成的有新北市、台南市、高雄市。央行選擇性信用管
制，規範貸款成數，對房市交易發揮影響。

葉盛指出，9月份新青安貸款金額為222億元，占比自前一月40.54%升至43.96%，
創下新高。儘管整體購屋貸款金額下降，但因利率較低的新青安貸款比重增加，
拉低了整體房貸利率。

在房價指數方面，根據信義房價指數顯示，9月大台北地區房價年減1.67%。永慶
房產集團發布的第3季房價指數顯示，全台房價季減2.75%，年減6.84%，跌幅明
顯。

央行最新出爐的業務報告也顯示，全體銀行不動產貸款餘額、購置住宅貸款餘
額、建築貸款餘額年增率已分別自近期高點，也就是去年9月底的9.4%、11.3%，
以及10月底的4.7%，降至今年8月底的4.9%、6.3%、0.7%。

　房市信用管制措施見效，房市熱度明顯降溫。中央銀行22日公布9 月五大銀
行新承做房貸金額及利率，月減111.54億元至505.04億元， 創2023年5月以來的
二年五個月新低，利率同步降至2.294％。

　　央行公布9月五大銀行臺銀、合庫銀、土銀、華銀及一銀新承做放 款加權
平均利率為2.12％，較8月的2.196％下降0.076個百分點，除 消費性貸款利率上
揚外，其餘各類貸款利率均下降。若不含國庫借款 ，新承做放款加權平均利率
同步降為2.155％。

　　房貸方面，9月新承作金額明顯下滑，央行經研處副處長葉盛說明 ，主要
受到移轉棟數減少所致，9月六都建物買賣移轉棟數16,075棟 ，月減3.53％，且
年減29.55％，前九月則年減27.85％；六都9月移 轉棟數全數呈現年減，尤其新
北市年減38.32％最低迷，其次為高雄 年減35.2％、台南年減32.38％。

　　反映當前移轉棟數減少、買氣下滑，9月信義房屋大台北房價月指 數雖月
增0.77％，但年減幅達1.67％。另，根據永慶房屋全國今年前 三季房價指數是
143.8，季減2.75％、年減6.84％，均反映當前房價 已開始鬆動。

　　根據央行的書面報告，全體銀行不動產貸款集中度也從去年高點3 7.61％，
降至今年8月底的36.71％。央行指出，管制措施執行成效逐 漸顯現，房市交易
降溫，民眾看漲房價預期心理下降，房價漲幅趨緩 。

　　葉盛分析，9月整體房市交易量持續萎縮，整體呈現量縮價鬆動， 9月房市
整體量能持續下滑，且今年以來一直是這樣的情況，除過年 當月因比較基期不
同，其餘月份大方向都呈現趨緩。但他強調，房市 降溫有很多因素，央行選擇
性信用管制已逐步見效，但央行目的並非 打房，而是控管金融風險。

　　9月房貸利率小幅下滑至2.294％。葉盛表示，主因整體貸款金額下 降，相
對之下新青安房貸規模雖已趨緩，但比整體新增房貸降幅小， 在利率較低的新
青安房貸比重增加下，就使整體房貸利率下行。央行 統計9月五大行新承做新
青安房貸約222億元，占新承做房貸比率上升 至40.96％，創史上新高。

據金管會統計，公股銀行今年上半年數位帳戶數達682萬戶，年成 長2成，其中以臺灣銀行年增44.75％居冠，其次是臺灣企銀44.12％ 、土地銀行32.84％，其他銀行年增幅亦普遍達雙位數。不過，若與 第一季相比，整體成長速度已趨緩，顯示市場逐漸飽和。

　　數位帳戶便利性高，銀行業者通常會提供比一般帳戶更高的活存利 率，還會搭配跨行轉帳、提款等優惠。而公股銀提供的數位帳戶優惠 雖難敵民營，但近年大力推廣下，開戶數仍穩定成長。

　　觀察公股銀今年上半年數位帳戶數成長情形，除臺銀、臺企銀年增 逾4成、土銀年增逾3成外，兆豐銀行年增幅也超過2成，合庫、彰化 與第一銀行年增幅逾1成，僅華南銀行成長不達雙位數。

　　然而，隨數位帳戶市場飽和，加上警示戶增加，為了防範詐騙，多 數銀行今年一度暫停以自然人憑證做線上開戶驗證，也讓整體開戶成 長情形逐漸趨緩。

　　若從開戶數來看，截至今年6月底，以一銀數位帳戶數205萬戶居冠 ，其次依序為華銀及彰銀各105萬戶、合庫銀90萬戶、土銀62萬戶、 臺銀45萬戶、兆豐銀44萬戶、臺企銀22萬戶。

　　臺銀為了有效擴展年輕客群，今年度持續推出多項行銷活動，例如 以吉祥物「BUBI」全新設計的簽帳金融卡卡面，吸引不少年輕民眾申 辦；同時推出以就學貸款身分驗證申請開立數位存款帳戶方式，鼓勵 學生族群開立數存帳戶綁定學貸授扣，藉此擴大客群。

　　臺企銀也有吉祥物「Hokii企鵝」，其Hokii數存帳戶祭出最高2.9 ％活存利率，每月提供20次跨行轉帳、12次跨行提款免手續費優惠。

　　土銀觀察，數位帳戶除提供新台幣存款優惠利率、跨行轉帳及提款 手續費優惠外，還有外匯存款、基金申購手續費等優惠，是提高客戶 申請數存帳戶的主要誘因。

　　穩定幣話題持續延燒。隨虛擬資產服務法草案目前已送進行政院， 國內穩定幣發行最可能由金融機構做起，公股銀行是否有機會先行受 矚目，據了解，此一當前國際金融市場的新發展趨勢，研究階段公股 、民營銀行均相當投入，並以公股銀行的臺銀進度最受矚目，現階段 主要以底層技術研究為主。

　　臺銀被視為最有可能發新台幣穩定幣的機構之一。據了解，臺銀對 穩定幣的技術層面研究，包括區塊鏈技術、如何記帳等，尚未切入應 用場景。公股銀主管認為，中央銀行曾表示RWA（現實世界資產）代 幣化愈成熟，穩定幣應用場景就愈多元，臺銀正進行的黃金RWA代幣 化PoC（概念驗證）實證，被視為台灣發行穩定幣的前身概念。

　　公股銀主管指出，RWA與穩定幣技術上差異不大，但應用場景完全 不同，RWA的交割，一定會用到類似穩定幣概念的代幣，也就是所謂 與法定貨幣連結的代幣，才能更即時快速地進行清算與交割，目前有 三大種類，分別是由央行準備發行的數位貨幣（CBDC）、存款代幣及 穩定幣。

　　目前臺銀對於黃金代幣化的研究，由於是實驗性質，因此先以假設 各使用者都有所謂的代幣作為前提。

　　相較於臺銀對政策任務的投入，其餘公股行庫對穩定幣更重視的是 商機的開發。第一銀行表示，配合亞洲資產管理中心政策，一銀已進 駐高雄資產管理專區，將引進更多元的另類資產私募商品，包含「加 密貨幣基金」，以因應高資產客戶在財富管理及資產配置上的需求。

　　至於民營金融機構部分，國泰金控總經理李長庚21日受訪時對於穩 定幣發表看法。他透露很多銀行都進行評估，但任何金融資產，有無 流動性是很大的關鍵。「假設你今天自己發（穩定幣），流動性很小 也不能連通，意義不大」。他認為，要思考的是怎麼去創造流動性。

據金管會統計，2025年8月底國銀外幣存款餘額達14兆8,471億元，單月暴增4,729億元，改寫史上次高量、連兩個月成長，年增率終結連三月衰退、轉為正成長0.37%。

銀行圈指出，法人貨款湧入、AI出口暢旺是主因，但美國啟動降息循環恐成第4季變數。

金管會分析，8月外幣存款暴增受五大因素影響：法人戶貨款入帳、投資款匯回、收回國外存款、資金調度，以及美元升值。

若以8月底匯率30.605元計算，外幣存款折合4,851億美元，單月增加46億美元，已連續兩個月上升，顯示剔除匯率因素後，企業出口接單暢旺，使貨款入帳湧入銀行體系。

銀行業者指出，外幣存款暴增關鍵在AI應用與消費性電子備貨潮。高階晶片與伺服器出口暢旺，推升應收貨款匯入。8月出口金額續創新高，資金回流銀行體系明顯。

9月美元小幅回貶、美國降息使台美利差縮減，雖短期不利存款續增，但電子零組件出口衝破200億美元，AI動能仍支撐資金流。

法人預期，未來半年出口可望維持雙位數成長，企業貨款、貨運收入等可望穩定外幣存款量能。

金管會公布8月底國銀外幣存款數字（包括DBU、OBU與海外分行）。回顧今年走勢，首季僅小增510億元，第二季受美元暴跌衝擊，換算台幣計價的外幣存款一度蒸發1兆1,128億元寫史上最慘紀錄。

所幸7月起台幣持穩、企業發放股息調度資金，外幣存款月增3,260億元，8月再暴增4,729億元，僅次2022年9月歷史高點。

累計前八月外幣存款縮減金額已收斂至2,628億元，年增率轉正。外幣存款「兆元俱樂部」仍維持六強：中信銀、北富銀、兆豐銀、玉山銀、臺銀與第一銀行。

8月前十大外存行全線成長，臺銀月增601億元居首、兆豐595億元、中信571億元、第一銀545億元；年增率以北富銀10.9%最強、玉山銀8.7%次之。

金融圈認為，若AI出口熱度延續，外幣存款長期可望持穩；但若美元又回貶、企業資金回流告一段落，恐削弱第4季存款動能。